为什么存量房贷利率没有降到3.3% 多种原因解析

10月25日，存量房贷利率开始批量调整，但有借款人反映其名下的存量房贷利率并未调整。目前大部分符合调整要求的房贷借款人的利率已经做出了调整。不过，此次存量房贷利率暂时未降的原因有多种可能。

一种情况是不在调整范围内。根据市场预测，本次存量房贷利率批量调整将节省借款人利息支出1500亿元，惠及5000万户家庭、1.5亿人口。然而，并非所有存量房贷都在此次调整范围内。银行均公布了调整需要符合的条件，其中多家银行指出，存量住房贷款利率低于LPR-30基点（BP）的不在此次调整范围内。例如，于菲从银行App上看到她的房贷利率为LPR-39BP，因此她的房贷利率并不在此次调整范围内。此外，北京、上海、深圳地区的二套房贷及以上的存量房贷利率调整还需要符合当地房贷利率政策下限的相关要求。具体来说，北京五环内二套房利率下限为LPR-5BP，五环外为LPR-25BP；上海自贸区临港新片区及嘉定、青浦、松江、奉贤、宝山、金山区利率下限为LPR-25BP，其他区为LRP-5BP；深圳二套房利率下限为LPR-5BP。

另一种情况是符合房贷利率调整规定却未调整。部分中小银行完成调整的时间可能会略晚，但总体预计于10月31日前完成。此次房贷利率集中批量调整由银行统一操作，绝大多数借款人不需要到银行网点，也无须主动在网银操作。如果对存量房贷利率调整存在异议，可与银行联系。

对于固定利率的存量房贷，客户可以先行向银行申请将固定利率调整为浮动利率，随后银行会根据此次调整范围的相关规定再进行调整。例如，廖冰正在考虑是否将固定利率调整为浮动利率，她原本的首套房贷利率一直维持在3.45%的较低水平，但在转换后可最终下调至3.3%，即LPR-15BP。

本次存量房贷利率调整仅是“第一步”。浮动的存量房贷利率是由LPR与加点部分共同形成。本次批量调整仅调整了房贷利率的加点部分，在重定价日时，存量房贷利率还将根据上个月发布的最新5年期以上LPR进行重定价。今年以来，5年期以上LPR共调整了3次，分别在2月、7月和10月，共下调50BP。重定价日的划定通常有两种方式，一种是每年1月1日，另一种则是合同签订日期。例如，在北京购房的某借款人，100万元、25年期的等额本息房贷利率是4.4%，利率调整以后变为3.55%，每个月可节省月供469元，总共节省利息超14万元。考虑到今年5年期以上LPR累计下降0.6个百分点，房贷利率跟随LPR重定价后降幅可达到1.45个百分点，利息还将节省更多。

还款压力减少意味着借款人可支配收入增加，可用于满足更广泛的消费需求，特别是对年轻家庭来说，能够缓解支出压力，增强消费信心。对个体工商户而言，贷款成本的降低还能够为经营提供更加充裕的现金流，节省下来的资金有利于促进扩大经营规模。

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